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《華夏時報》記者 葛愛峰 實習生 王鑫 鄭州報道

雖受監管口徑調整及利率市場化進程加速等影響，但從近期銀保監會發布的2018年銀行業四季度主要監管指標數據來看，銀行業資產和負債規模保持增長，信貸資產質量保持平穩，利潤增長基本穩定。

作為國有企業混合所有制改革“新范本”的焦作中旅銀行股份有限公司(下稱“中旅銀行”)，2018年業績表現距離其宣稱的“持續向好”或還存在一定差距，該行凈利潤下降63.80%、不良貸款率上升66.67%、資本充足率持續下滑、撥備覆蓋率逼近監管紅線，而涉及的“20億元電票詐騙案”或致其面臨著更大的不確定風險。

凈利潤驟降63.80%

中旅銀行前身為焦作城市合作銀行，由11家原城市信用社及19家企業法人和焦作市財政局等共同發起成立。2012年9月引入中國旅游集團公司(原中國港中旅集團公司)作為戰略投資者，成為河南省首家具有中央企業和地方政府雙重背景的城市商業銀行。2015年8月19日，河南銀監局批復同意更名為“焦作中旅銀行股份有限公司”。 2月20日，中旅銀行發布的2019年度同業存單發行計劃(以下簡稱“同業存單計劃”)顯示，中旅銀行盈利能力大幅下滑。2016年至2018年該行營業收入分別為17.60億元、18.70億元和20.00億元;利潤總額分別為7.52億元、8.23億元和4.15億元;凈利潤分別為5.30億元、6.16億元和2.23億元。

《華夏時報》記者對比上述數據發現，中旅銀行2018年營業收入較上年同比增長6.95%，而利潤總額較上年同比減少45.97%，凈利潤較上年更是驟降63.80%。 資產利潤率是指商業銀行在一個會計年度內獲得的稅后利潤與總資產平均余額的比率，是綜合評價商業銀行經營管理業績最常用的重要指標。或是受利潤驟降盈利下滑的影響，中旅銀行資產利潤率近年來也持續走低，2016年至2018年資產利潤率分別為1.12%、0.96%和0.3%。 據監管統計數據顯示，2018年第四季度，商業銀行累計實現凈利潤18302億元，同比增長4.72%;平均資產利潤率為0.90%，較上季末下降0.10個百分點;利潤增長基本穩定。而中旅銀行，無論凈利潤還是資產利潤率較同行業均存在較大差距。

2019年3月25日，普益寰宇研究院·西南財經大學信托與理財研究所發布2018年度銀行理財能力排名報告。《華夏時報》記者統計河南區域內5家城商行相關數據發現，中旅銀行2018年綜合理財能力在全國城市商業銀行排名中位于第67名，在5家河南城商行中排名倒數第二。

除了綜合理財能力排名，報告還發布了發行能力、收益能力、風險管理能力、理財產品豐富性、信息披露規范性等單項排名。中旅銀行在上述單項排名中分別排行第80名、第103名、第52名、第87名和第76名。

不良率上升66.67%

2月25日，中國銀保監會發布了2018年銀行業四季度主要監管指標數據，數據顯示，銀行整體資產質量壓力有降低趨勢。在報告期內，商業銀行不良貸款余額2.03萬億元，較2018年三季末減少68億元;商業銀行不良貸款率1.83%，較2018年三季末下降0.04個百分點。 在銀行整體資產質量降壓之際，中旅銀行資產質量表現卻不容樂觀。該行考察金融機構財務是否穩健、風險是否可控的撥備覆蓋率近年來呈下降趨勢，2016年至2018年的撥備覆蓋率分別為217.76%、209.97%和150.44%，2018年該行撥備覆蓋率已逼近150%的監管紅線。

中旅銀行同期不良貸款率分別為1.28%、1.26%和2.10%，2018年該指標較2017年同比上升66.67%，較商業銀行平均不良率1.83%高出0.27個百分點。 資本充足率反映商業銀行在存款人和債權人的資產遭到損失之前，該銀行能以自有資本承擔損失的程度。同業存單計劃顯示，中旅銀行2016年至2018年資本充足率分別為17.24%、15.71%和12%，呈持續下降趨勢，其或面臨資本補充壓力。 存貸比是指商業銀行貸款總額除以存款總額的比值。從銀行防風險角度分析，存貸比過高，其系統性風險或會升高，流動性風險亦會增大。雖然存貸比不得超過75%的規定不再是監管部門的法定監管指標，轉為流動性監測指標，而中旅銀行存貸比三年來持續升高，2016至2018年該指標分別為71.07%、76.19%和79.69%。

20億元電票詐騙案

中旅銀行曾在2016年卷入20億元電票詐騙案。有不法分子利用虛假材料和公章，在工商銀行廊坊分行開設了“焦作中旅銀行”的同業賬戶，以工行電票系統代理接入的方式開出20億元電票。

21世紀經濟報道相關報道顯示：2016年6、7月，崔某、逯某、張某等人偽造了焦作中旅銀行證明文件等材料，假冒焦作中旅銀行名義與工行票據營業部鄭州分部簽訂代理接入協議。隨后，崔某、張某等人伙同企業負責人胡某向工行廊坊開發區支行提交了偽造的焦作中旅銀行營業執照、金融許可證等文件，并雇用李某在借來的辦公室，假冒焦作中旅銀行法定代表人，騙過了工行開戶行人員的上門核查，成功在工行廊坊支行開設同業賬戶并開通電子票據代理接口。

值得注意的是，在這場詐騙案過程中，不法分子借用了中旅銀行保衛部總經理趙某的辦公室，甚至找人扮演了中旅銀行的“董事長”，以此來騙過了工行的核查人員，成功在工行廊坊分行開設同業賬戶并開通電子票據代理接口。并且，涉嫌犯罪的逯某此前也曾是中旅銀行的員工。

相關人士接受媒體采訪時稱：“開立代理接入賬戶的機構到焦作審核時，這些所謂的‘假員工’是在中旅銀行的辦公大樓里接待他們的。同時，該代理機構為了進一步確認，還撥打了焦作中旅銀行在當地其他銀行同業預留的固定電話，結果不僅能撥通而且還對查詢的事項給予了肯定的答復。”

不法分子隨后利用該同業賬戶違法辦理簽發電票業務達20億元，采用了多家企業作為出票人，代理行是工商銀行，承兌行是中旅銀行，最后這些電票輾轉流入恒豐銀行等機構貼現，最終資金流進了幾家民企。

媒體報道稱，上述電票詐騙案案發后，中旅銀行收到了恒豐銀行要求支付20億元的付款請求書。

在中旅銀行日前召開的2019年工作會議上，中旅銀行董事長鄭江稱該行“2018年發展基本面持續向好”，行長游翔也稱“2018年各項指標持續向好”。

中旅銀行在上述案件過程中是否存在內部管理風險?中旅銀行如果收到恒豐銀行要求支付20億元的付款請求書，是否會對中旅銀行經營業績造成重大影響?由于相關部門還未有對該案的正式公開信息，尚存在不確定性。

截至2018年末，中旅銀行總股本50億元，前五大股東分別為：中國旅游集團公司持股36.68%，焦作市建設投資(控股)有限公司(以下簡稱“焦作建投”)持股14.09%，中原大地傳媒股份有限公司持股7.14%，河南日報報業集團有限公司持股5.32%，焦作萬方鋁業股份有限公司持股4.99%。

相關信息顯示，2月20日，中旅銀行第二大股東焦作建投向河南資產管理有限公司質押4億股股權。根據同業存單計劃數據，截至2018年底，焦作建投持有中旅銀行約7.05億股權，此次股權出質占該公司持有焦作中旅銀行股權的56.74%。

對于中旅銀行相關問題，《華夏時報》記者電話聯系中旅銀行董事會辦公室，該辦公室工作人員表示一切以公告為準而婉拒了記者的采訪。