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截至3月30日晚，工商銀行、農業銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行、郵儲銀行六家國有大行均披露了2021年業績報告。

整體來看，2021年各家大行從新冠肺炎疫情的影響中走出，凈利潤同比增速紛紛刷新近年來新高。代表資產質量的重要指標不良率均有所下降，基本恢復到疫情前的水平。

在業績會上，各家銀行重點披露了信貸投向，下一步將繼續加大信貸投放規模，投向更傾向于三農、小微企業、科技創新、綠色發展等國家重點支持的領域。

工行賺錢最多

根據大行披露的年度業績，2021年，銀行業實現了全面復蘇，資產規模和凈利潤都實現了穩步增長，尤其是凈利潤同比增速，幾乎刷新了各家近年來的新高。

從歸母凈利潤來看，工行仍以絕對優勢排在第一位，為3502億元，其次是建行3025億元；不過，從同比增速來看，總資產規模較小的郵儲銀行更為強勁，以18.65%的歸母凈利潤增速遙遙領先；其次是中國銀行12.3%的凈利潤增速，中行表示此為近5年的新高；其他4家大行均實現了超過10%的同比增速。

營業收入呈現出了相似趨勢。工行、建行、農行、中行排在前4位，實現營業收入分別為8609億元、8242億元、7119億元、6056億元；郵儲銀行的營業收入同比增速最高為11.38%，實現營業收入3187.62億元；交行全年實現營業收入2693.90億元，雖然排位最后，但9.42%的同比增速僅次于郵儲銀行。

凈息差繼續收窄

在6家大行的收入來源中，凈利息收入是最主要的一部分，凈利息收益率（凈息差）的變化直接影響了銀行的收益水平。近年來，息差的持續收窄是銀行業普遍面臨的挑戰，也成為資本市場投資人和業內重點關注的指標之一。

整體來看，2021年六大行的凈息差仍然有不同程度的下降，不過總體保持了穩定，同比下降幅度均不超過10個基點（BP）。其中，郵儲銀行凈息差2.36%最高；交通銀行1.56%排名最后，但表現最穩定，連續3年的變化均為下降1個基點。

各家銀行都分析了息差收窄的原因和趨勢。以農行為例，2021年凈息差為2.12%，同比下降8個BP，該行管理層分析，主要原因是資產端收益率的下行。一方面，利率因素拉低了9個BP，農行持續加大實體經濟減費讓利的力度，推動新發放貸款利率下行；另一方面，2020年LPR下調累計效應釋放，尤其是去年一季度住房貸款集中定價導致貸款收益率下降15個BP，拉低息差9個BP。農行預測，該行今年息差還會略有下行，但會明顯趨穩。

為此，各家銀行都將息差管理列為資產負債管理的重點，紛紛拿出方案應對息差下降的趨勢。農行表示，一方面加強資產負債雙向組合管理，通過結構優化穩住息差大盤，包括大類資產的配置，堅持零售銀行的戰略導向，提高零售貸款占比，優化債券投資結構以及加快數字化經營，提升低成本存款短期存款的占比。另一方面是優化調整久期策略、定價策略、利率風險管理策略，通過精細化定價緩解利率下行的壓力。

中行則表示，持續優化資產負債結構。一方面堅持存款量價雙優，持續優化存款結構，努力將存款成本控制在合理水平；另一方面加大中長期貸款投放力度。

郵儲銀行資產質量最好

資產質量方面，盡管2021年宏觀經濟增長壓力持續、房地產市場流動性問題帶來的風險也引發關注，但年報數據顯示，各家大行的不良率同比均有所下降。

其中，郵儲銀行不良率0.82%最低，撥備覆蓋率418.61%最高，資產質量表現最好。其他各家大行也基本恢復到疫情前的水平。

業內人士認為，疫情之后，中國經濟率先復蘇，2021年整個制造業的利潤率明顯回升，并且經過前兩年尤其是去年，各家銀行審慎提前消化了很多存量不良，為此后經濟波動打下了堅實的基礎。此外，經歷了前幾年影子銀行、P2P等金融治理，當下銀行業的資產質量有了明顯好轉。

信貸向三農、小微、綠色、科創傾斜

值得注意的是，今年的業績發布會上，幾乎每家大行都更加詳盡地披露了2021年的信貸投向，并表示今年會繼續加大信貸投放力度。

2021年，多家大行新增貸款規模和增速創下近年來新高，其中，工行、農行、建行新增人民幣貸款均接近2萬億元左右。

年報顯示，工行2021年境內人民幣貸款新增2.12萬億元，同比多增2433億元，增量創新高；農行2021年末貸款較年初增加2萬億元，增速達到13.2%，是該行貸款投放的歷史新高；建行2021年發放貸款和墊款較上年增加了1.94萬億元，增幅11.95%；中行的人民幣貸款總額比上年末增加1.4萬億元，增長12.52%。

近年來，從宏觀經濟到利率走勢，再到信貸需求，發生了很大變化。過去信貸調控主要以信貸供給方調控為主，去年以來，則對信貸需求端進行調控。

在此背景下，人民銀行多次提出，增強信貸總量增長的穩定性，引導金融機構有力擴大信貸投放?？傮w來看，各家銀行的信貸投放更多向鄉村振興、中小微企業、綠色金融、科技創新等領域傾斜。

比如，工行2021年普惠貸款增速超過52%，客戶增速超過34%，該行領導層表示，服務小微企業既是責任擔當也是自身發展的重要戰略選擇。

農行則聚焦主業，加大對鄉村振興重點領域的信貸支持。其中，縣域貸款較年初增加9130億元，增速為17.2%，較全行平均增速高4個百分點，新增的鄉村振興貸款余額占到全行貸款的36%，增量、增速、余額占比都創了近10年新高。

建行則重點投向國家區域重大戰略，針對京津冀、長三角、粵港澳大灣區三大重點區域，強化資源配置，提升重點區域業務發展綜合貢獻。2021年該行的基礎設施、制造業中長期、民營企業、綠色貸款分別增長16.91%、29.24%、15.21%和35.61%。

中行稱，基礎設施建設、以產業基礎再造工程項目以及專精特新“小巨人”企業、工業綠色低碳發展、鄉村振興等仍然是下一步加大投放的重點。

今年的政府工作報告核心主題是“著力穩定宏觀經濟大盤，保持經濟運行在合理區間”。對于貨幣政策方面提出要求，加大穩健的貨幣政策實施力度。擴大新增貸款規模，保持貨幣供應量和社會融資規模增速與名義經濟增速基本匹配，保持宏觀杠桿率基本穩定。

人民銀行也多次提出，“發揮好貨幣政策工具的總量和結構雙重功能”“保持貨幣信貸總量穩定增長”“引導金融機構加大對實體經濟特別是小微企業、科技創新、綠色發展的支持力度”。

在業績會上，農行、中行等管理層均表示，今年將繼續擴大新增貸款規模。