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經濟發達的江蘇省也暴露出農商行資產質量惡化的情況。

日前，江蘇建湖農村商業銀行(以下簡稱建湖農商行)披露的《2019年度同業存單發行計劃》顯示，截至2018年11月末，該行不良貸款率已由2017年底的1.96%升至4.81%，撥備覆蓋率則由2017年底的154.15%驟降至83.99%。

針對不良貸款率上升，建湖農商行解釋稱，主要是受縣域經濟下行、借款人自身以及擔保圈、擔保鏈等方面的影響。

撥備覆蓋率降至83.99%

公開資料顯示，建湖農商行原名建湖縣農村信用合作聯社，2010年12月28日經批準更名為江蘇建湖農村商業銀行股份有限公司。

2018年11月末，建湖農商行總資產為214.87億元，比年初增加9.52億元，增幅為4.64%，主要是各項貸款比年初增長14.29億元，增幅達11.38%;總負債為198.45億元，比年初增長8.74億元，增幅為4.61%，主要是吸收存款的增長。吸收存款163.17億元，比年初增長12.82億元，增幅為8.53%。2018年前11個月，建湖農商行實現營業收入9.32億元，實現凈利潤1.09億元。

值得注意的是，截至2018年11月末，建湖農商行的不良貸款率由2017年底的1.96%上升至4.81%，撥備覆蓋率則由2017年底的154.15%驟降至83.99%。

根據銀保監會于去年2月末印發的《關于調整商業銀行貸款損失準備監管要求的通知》，明確將商業銀行撥備覆蓋率監管要求由150%調整到120%~150%。顯然，建湖農商行的撥備覆蓋率遠遠低于“紅線”。

對于不良貸款率上升，建湖農商行解釋稱主要有以下三方面原因。一是受縣域經濟下行的影響。近年來，建湖縣域經濟增速持續放緩，財政收入、一般預算公共收入等縣域經濟主要指標連續下行。二是受借款人自身的影響。受縣域經濟結構影響，如該縣石油機械、節能燈、紡織等傳統支柱產業，由于轉型升級不到位，技術落后，導致競爭力下降，業務日漸萎縮。三是受擔保圈、擔保鏈的影響。從監管部門統計數據看，該縣共形成9個擔保圈，涉及貸款企業80家，涉及貸款金額36.68億元，不良貸款余額16.10億元，不良貸款率達43.89%。其中，建湖農商行涉及全部9個擔保圈，涉及貸款企業60戶，涉及貸款金額13.75億元，不良貸款余額3.45億元。

建湖農商行表示，該行積極通過盤活、重組、訴訟、現金清收、核銷、調整信貸結構、加大不良貸款責任追究和考核、引進戰略投資等多種措施，全力清前堵后。2019年該行除壓降不良外，還將加大貸款損失準備金的計提力度，增提撥備，撥備覆蓋率確保達120%以上。

不良貸款余額上升

上述《2019年度同業存單發行計劃》顯示，建湖農商行按照規定將逾期90天以上不良貸款真實入賬，截至2018年11月末，該行不良貸款余額6.72億元，比年初上升4.26億元。

西南財經大學金融學院副院長羅榮華此前在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，受歷史包袱較重影響，一些中小銀行業務基礎薄弱，風險控制不嚴，且主要立足于當地經濟發展，造成貸款投放行業集中度較高，資產質量易受到當地經濟結構調整影響。特別是，受經濟轉型壓力影響，部分中小企業轉型及抗風險能力較弱，進而引發企業信用風險。中小銀行將逾期90天以上的貸款全部列為不良貸款，會暴露之前未被劃入不良貸款的隱性風險。

公開信息顯示，近年來，貴陽農商行、安徽廬江農商行、河南伊川農商行等多家中小銀行應監管要求將本金或利息逾期90天以上貸款計入不良貸款后，均出現不良率飆升的現象。

近期，中誠信國際發布對安徽桐城農商行二級資本債券的跟蹤評級報告，報告顯示，為響應監管對不良貸款全面真實反映的要求，2018年5月及6月，該行先后將21.78億元逾期90天以上貸款調入不良貸款(含表外不良清收處置后剩余的2.61億元，母公司口徑，下同)，受此影響不良貸款大幅反彈。截至2018年末，該行的不良貸款余額為16.88億元，較年初增長12.66億元，不良貸款率為12.25%，較年初大幅上升8.76個百分點，不良貸款撥備覆蓋率驟降至25.20%。