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■本報記者 張歆

如果你還在憤怒于房貸利率上浮10%后“居然超過了5.3%”，那么你真的冤枉按揭貸了。最悶聲發大財的顯然并不是上述“明碼實價”的產品，而是銀行最接地氣的信用卡分期。

據《證券日報》記者測算，部分銀行信用卡分期手續費費率逾45倍于活期存款利率，11倍于一年期存款基準利率;甚至接近4倍于一年期貸款基準利率。即便是部分銀行推出了五折促銷，優惠后的費率依舊仍舊1.33倍于主流的按揭貸利率。

分期被包裝為理財

對于信用卡分期付款，多數信用卡用戶并不陌生，主要包括現金分期、賬單分期、汽車分期和單筆消費分期等。其中，先拿錢后消費的現金分期業務更是賺足了眼球。

事實上，《證券日報》記者以及身邊的親友都頻頻接到銀行關于信用卡分期業務的推介。如今臨近年底，相關推介頻次更是有所增加。

值得一提的是，《證券日報》記者注意到，多家銀行官網的信用卡頻道將“理財”和“分期”捆綁在同一個欄目里，甚至是直接表述為“賬單分期助您理財”。

然而，點擊進入頁面后，從官網對于分期業務優勢的各種描述(例如，申請便捷、期數靈活、金額自選、還款輕松、自由消費)來看，該項業務與理財的關聯度并不大。

真實費率最高迫近18%

在多家銀行的官網上，分期業務出現在首頁或信用卡頻道的首頁上。雖然規模與對公貸款動輒數億元的規模無法相提并論，但分期業務卻是銀行最接近所謂“暴利”的業務之一，對于銀行來說，其性價比相當高。

以一筆總額為12000元的信用卡賬單分期業務為例，根據分期的時限不同，銀行收取費率不等的手續費。《證券日報》記者昨日登陸某股份制銀行官網，按照其計算器測算，如果是選擇按照3個月進行分期，手續費為324元;12個月進行分期，手續費為1066元;24個月分期的手續費為2189元。表面上來看，上述收費標準年化費率在8.8%-11%之間，但實際上，銀行的收益率遠不止于此。

按照銀行的說法，用戶分期付款的手續費是按照期初用戶分期總金額乘以一定的費率系數來計算，并不是按照每月剩余的貸款額度來計算。但是，仍以上述貸款12000元為例，顯然持卡人并不是一直使用著12000元的貸款額度，而是逐月遞減，以12個月分期的資金占用均值來測算，月均的資金占用約為6500元。也就是說，手續費總額對比真實的資金占用總額后，分期費率將上升至16.4%。

此外，如果是現金分期，則銀行的手續費還要更高一些，同樣是12個月的分期，其表面費率達到了9.58%，真實費率則為17.67%。

五折費率仍高于按揭貸

或許是對于分期業務的利潤心知肚明，也或許是臨近年底沖刺業績，部分銀行近期對分期費率進行打折或對大額分期進行獎勵。

“分期無壓力，還款更輕!號****的信用卡本月賬單可申請分12期，月費率低至0.32%”，家住北京市朝陽區的小陳近期收到銀行提示，銀行將分期費率降至不足五折。然而，金融專業出身的小陳分析發現，即便是按照優惠后的分率計算，其分期的真實成本也接近7.1%，約1.33倍于按揭貸利率。

“分期業務沒有抵押物，7.1%的利率看起來不算高，但是對于手中有存款的人而言，依舊是并不劃算”，小陳表示。

事實上，能夠像小陳一樣獲得7%左右分期費率的持卡人并不多。“近幾年，信用卡賬單分期和現金分期公布的費用幾乎沒有降低，只是不定期有一些折扣優惠”，一位上市銀行客服對《證券日報》記者承認。記者注意到，除了上述費率直接五折促銷的銀行，此前曾有多家銀行推出了信用卡賬單分期手續費八折的優惠，但是卻罕有銀行愿意直接降價。

對此，某股份制銀行內部人士對《證券日報》記者道出了原因，“手續費一旦下調，再上漲的難度會比較大，監管部門會評估漲價合理性，消費者也肯定不買賬，所以銀行現在更喜歡通過打折的方式變相降低收費來攬客。”

《證券日報》記者注意到，另有部分銀行雖然沒有降價，但是打出了“分期送禮牌”。例如，某股份制銀行官網提示，“賬單分期3萬元且18期及以上，可搶范思哲雙肩包手包套裝”。《證券日報》記者在電商商城雖未能找到同款套裝，但僅該品牌類似的雙肩包價格就在1500元以上。不過，銀行實際上的搶兌名額僅100份，即便是達標分期門檻，獲得禮物的難度也較高。